Khi câu hỏi “có nên mua bảo hiểm?” xuất hiện
Ở tuổi 30, nhiều bạn có thể đã lập gia đình, có con nhỏ hoặc ít nhất cũng bắt đầu nghĩ đến việc mình không còn sống cho riêng mình nữa. Những trách nhiệm dần hiện rõ: cha mẹ già cần chăm sóc, con cái cần nuôi dạy, bản thân cũng phải duy trì sức khỏe để làm việc và tận hưởng cuộc sống. Và rồi câu hỏi quen thuộc xuất hiện: “Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?”.
Tôi đã từng đắn đo như vậy. Nhưng sau nhiều trải nghiệm, câu trả lời của tôi bây giờ rất rõ ràng: có. Không phải vì bảo hiểm là “mốt” hay vì người bán nói hay, mà bởi nó là cách bảo vệ sức khỏe và tài chính cho gia đình tốt nhất mà tôi biết đến thời điểm hiện tại.
Vì sao tôi chọn bảo hiểm thay vì chỉ để tiền tiết kiệm
Trước đây, tôi từng nghĩ mình chỉ cần dành một khoản trong quỹ dự phòng để lo khi ốm đau. Nhưng rồi tôi nhận ra, chi phí y tế hiện đại đắt đỏ đến mức một khoản tiết kiệm vài chục hay thậm chí trăm triệu cũng khó mà chống chọi được nếu chẳng may bệnh nặng hoặc nằm viện dài ngày.
Thay vì để tiền nằm im, tôi chọn cách mua bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi nằm viện tốt nhất có thể. Nhờ đó, khi có sự cố xảy ra, tôi và người thân có thể yên tâm sử dụng dịch vụ y tế chất lượng cao: bệnh viện tốt, bác sĩ giỏi, phòng riêng, dịch vụ chu đáo. Quan trọng nhất là tôi không phải biến gia đình thành “ngân hàng bất đắc dĩ” gồng gánh chi phí cho tôi.
Bảo hiểm, theo tôi, chính là cách để một biến cố bất ngờ không biến thành gánh nặng tài chính.
Câu chuyện của tôi và gia đình
Tôi mua bảo hiểm ngay khi đón con đầu lòng. Gói của tôi có trị giá khoảng 30 triệu một năm, bao gồm ba thẻ nội trú cho cả gia đình. Và với tôi, mua bảo hiểm chính là quỹ sức khỏe trong kế hoạch tài chính hàng năm của mình mà không cần trích tiền hàng tháng chia quỹ nữa.
Chỉ trong năm đầu tiên, quyết định này đã chứng minh giá trị của nó. Tôi không may bị tai nạn và phải nằm viện một tuần. Nhờ bảo hiểm, tôi được điều trị tại một bệnh viện quốc tế với phòng riêng và bác sĩ giỏi, mà không phải trả thêm chi phí nào. Tổng số tiền bảo hiểm chi trả gấp nhiều lần số tiền tôi đóng, giúp tôi tiết kiệm được một khoản lớn từ quỹ khẩn cấp. Vợ tôi còn đùa rằng những ngày nằm viện giống như đi nghỉ dưỡng, vì mọi thứ được chăm sóc chu đáo.
Chính trải nghiệm đó khiến tôi tin rằng bảo hiểm nhân thọ không chỉ là hợp đồng tài chính, mà là cách tôi bảo vệ những người mình yêu thương nhất.
Cách chọn bảo hiểm thông minh
Tôi thấy nhiều bạn mua bảo hiểm theo cảm tính hoặc vì bị người quen thuyết phục, dẫn đến hợp đồng vừa tốn tiền vừa không dùng được khi cần. Dưới đây là kinh nghiệm của tôi muốn chia sẻ cho các bạn:
Nguyên tắc 1: Bắt đầu từ nhu cầu thực tế
Tôi không mua gói đắt nhất, mà mua gói phù hợp nhất. Bảo hiểm là để bảo vệ nhu cầu thực tế của các bạn, như chi trả chi phí y tế nội trú, hỗ trợ tài chính cho gia đình, hoặc đảm bảo con cái được chăm sóc nếu có biến cố.
Tôi luôn tự hỏi: gói bảo hiểm này có chi trả cho bệnh viện tốt nhất không? Có bảo vệ cả gia đình không? Phí hàng năm có phù hợp với thu nhập của tôi không? Tôi không coi bảo hiểm là công cụ đầu tư tài chính sinh lời, nên bỏ qua phần tích lũy.
Nguyên tắc 2: Ưu tiên quyền lợi nội trú chất lượng cao
Nhiều người lầm tưởng bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả khi qua đời, nhưng thực tế, quyền lợi nội trú, như chi phí nằm viện, phẫu thuật, hoặc điều trị bệnh nặng là thứ các bạn sẽ dùng thường xuyên nhất. Tôi luôn chọn các gói bảo hiểm cho phép điều trị tại các bệnh viện hàng đầu, với phòng riêng, bác sĩ giỏi, và chi phí cao nhất có thể trong hạn mức. Điều này đảm bảo rằng, khi ốm đau, tôi và gia đình được chăm sóc tốt nhất mà không phải lo lắng về tiền bạc. Với tôi, đó mới là giá trị cốt lõi của bảo hiểm.
Nguyên tắc 3: Chọn công ty uy tín và dịch vụ chi trả tốt
Bảo hiểm chỉ có giá trị khi quá trình chi trả nhanh chóng, minh bạch. Tôi từng thấy bạn bè gặp rắc rối vì chọn công ty bảo hiểm có thủ tục bồi thường phức tạp, khiến họ mất thời gian và công sức. Hãy tìm hiểu kỹ lịch sử chi trả của công ty, đọc đánh giá từ khách hàng, đảm bảo thủ tục bồi thường đơn giản. Khi tôi mua bảo hiểm, tôi chọn một công ty có uy tín lâu năm, có quy trình chi trả rõ ràng, giúp tôi nhận được tiền bảo hiểm chỉ sau vài ngày.
Nguyên tắc 4: Đọc kỹ hợp đồng và đảm bảo phí phù hợp
Trước khi ký hợp đồng, hãy đọc kỹ các điều khoản, đặc biệt là phần “loại trừ bảo hiểm” (những bệnh hoặc trường hợp không được chi trả) và “thời gian chờ” (thường 30-90 ngày cho bệnh thông thường, 1-2 năm cho bệnh đặc biệt).
Ngoài ra, không cần thiết mua gói cao cấp vượt quá khả năng tài chính. Tôi thường khuyên bạn bè rằng phí bảo hiểm nên chiếm tối đa khoảng 10–15% thu nhập hàng năm. Như vậy mới duy trì được lâu dài, vì hợp đồng bảo hiểm là cam kết nhiều năm chứ không phải một hai mùa.
Mua bảo hiểm nhân thọ có thẻ nội trú theo tôi càng sớm càng tốt vì khi còn khỏe mạnh thì các điều khoản bệnh loại trừ không còn là rào cản nữa.
Những sai lầm cần tránh khi mua bảo hiểm nhân thọ
Mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định tài chính quan trọng, nhưng nhiều người gặp sai lầm vì thiếu thông tin hoặc bị ảnh hưởng bởi lời tư vấn không rõ ràng. Dưới đây là ba sai lầm phổ biến mà tôi đã quan sát, cùng cách tránh chúng.
Sai lầm 1: Xem bảo hiểm như khoản đầu tư sinh lời
Nhiều người nghĩ bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại lợi nhuận lớn, như gửi tiết kiệm hoặc đầu tư chứng khoán. Thực tế, bảo hiểm là để bảo vệ rủi ro, không phải để kiếm lời. Nếu các bạn muốn sinh lời, hãy đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu, hoặc quỹ.
Bảo hiểm thuộc quỹ sức khỏe, các bạn nên sẵn sàng coi coi bảo hiểm là chi phí bắt buộc như tiền điện, tiền nước. Bạn có thể không dùng đến trong nhiều năm, nhưng đến khi biến cố xảy ra, nó sẽ trở thành khoản đầu tư giá trị nhất bạn từng chi.
Sai lầm 2: Mua vì nể người quen
Bố tôi là điển hình của việc mua bảo hiểm vì nể người quen mà không tìm hiểu kỹ sản phẩm. Kết quả là mua gói không phù hợp, như quyền lợi quá thấp. Bố ruột mua của Prudential, bố vợ mua của AIA nhưng chỉ chi trả 200 nghìn đồng mỗi ngày nằm viện, không đủ để điều trị bệnh nặng. Hãy coi bảo hiểm như một giao dịch tài chính nghiêm túc, so sánh quyền lợi từ 2-3 công ty, chỉ mua khi nó đáp ứng nhu cầu thực tế của các bạn.
Sai lầm 3: Mua quá muộn hoặc phí quá cao
Càng mua bảo hiểm sớm, phí càng thấp và quyền lợi càng rộng. Nếu đợi đến khi sức khỏe có vấn đề, các bạn có thể bị từ chối hoặc phải trả phí cao. Tôi khuyên các bạn hãy thực hiện kế hoạch mua bảo hiểm ngay để tiết kiệm chi phí và bảo vệ gia đình sớm. Ngoài ra, đừng chọn gói vượt quá khả năng tài chính, vì nếu bỏ ngang, các bạn sẽ mất cả quyền lợi và tiền đã đóng.
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ trong hành trình tự do tài chính
Bảo hiểm nhân thọ là một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính an toàn: quỹ khẩn cấp + tài sản sinh lời. Nó giúp các bạn bảo vệ sức khỏe và tài chính, đảm bảo rằng các biến cố bất ngờ không làm gián đoạn mục tiêu lớn. Khi có bảo hiểm, các bạn có thể yên tâm điều trị tại bệnh viện tốt nhất mà không phải rút tiền từ quỹ tiết kiệm hay bán tài sản. Điều này cũng giúp các bạn tập trung làm việc hiệu quả, học kỹ năng mới, hoặc đầu tư.
Hơn nữa, bảo hiểm mang lại sự an tâm, giúp các bạn sống không vì sợ hãi mà vì mong muốn. Khi biết rằng gia đình được bảo vệ, các bạn có thể tự tin theo đuổi các dự án kinh doanh hoặc đầu tư. Bảo hiểm là một nhánh quan trọng trong cây mục tiêu, giúp các bạn xây dựng một cuộc sống ổn định và ý nghĩa.
Bảo hiểm nhân thọ: Lá chắn cho tương lai
Tôi không nghĩ bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm hoàn hảo. Nhưng sau khi trải qua và chứng kiến nhiều câu chuyện, tôi tin nó là một trong những công cụ bảo vệ thiết thực nhất mà người trưởng thành nên có, đặc biệt khi bạn đã bước sang tuổi 30 với nhiều trách nhiệm hơn trên vai.
Tiền có thể kiếm lại, nhưng sức khỏe và sự an tâm thì không thể mua bằng bất cứ khoản đầu tư nào khi biến cố đã xảy ra. Nếu bạn coi bảo hiểm nhân thọ như một tấm khiên vững chắc đồng hành cùng mình, bạn sẽ bước đi trên con đường sự nghiệp và tài chính tự tin hơn rất nhiều.
